- Источник:
- Bigstock
По данным опроса ВЦИОМ, треть российских семей распадается из-за финансовых проблем. Большая часть опрошенных ссылается на бедность или невозможность прокормить домочадцев. Оказалось, что одной любви для семейного счастья недостаточно. Чтобы свить уютное гнездышко, приходится брать ипотеку; чтобы поддерживать огонь в семейном очаге, нужно платить коммуналку, приобретать продукты и вещи.
Для того чтобы лодка любви не разбилась о семейный бюджет, важно смотреть в одну сторону, а значит, финансовые вопросы обсуждать на берегу, еще до брака. И если у второй половины отличный от вашего взгляд на семейный бюджет и разделение обязанностей, можно вовремя расставить точки над i, поговорив по душам, а свадьбу отменять необязательно.
Рассказываем, как молодоженам уладить финансовые вопросы, не дожидаясь проблем, и научиться вести семейный бюджет без ссор и скандалов.
Шаг первый: анализ экономических моделей
Вступая в брак, молодые люди выходят из собственных семей с целым набором стереотипов и представлений. У каждого был свой опыт обращения с финансами, а в каждой семье своя архитектура бюджета. Отец-кормилец и мать-домохозяйка; двое в одной упряжке ради общей цели; мать-добытчица и отец-тунеядец; единственный родитель за все в ответе — моделей множество.
В одних семьях бюджет обсуждают на общем совете, в других есть тот, кто принимает единоличные решения. Ответственность тоже распределяется по-разному. Одни ведут бюджет тщательно и скрупулезно, другие хаотично, а третьи и понятия об этом не имеют, живя в долгах.
После проведения анализа станет ясно, есть ли у пары точки пересечений. Если есть – хорошо, это позволит вести диалог, ведь у каждого будут свои аргументы в пользу того или иного сценария финансового поведения.
Шаг второй: определить систему координат
Создавая семью, молодожены создают и новую финансово-хозяйственную единицу. Какой она будет, зависит либо от решения лидера пары, либо от обоюдных договоренностей.
Если есть ведущий и ведомый, лидеру придется взять ответственность на себя, а ведомому смириться с положением вещей. Такая позиция рано или поздно заканчивается ссорами или скандалами – каждому надоедает выбранная роль. Супруги жаждут что-то изменить и начинают друг другу предъявлять претензии.
Если же оба готовы к диалогу, выстроить прочные финансовые отношения проще. Главное, определиться с целями (на что копим и тратим), источниками пополнения бюджета, принципами расходования и форматом его ведения.
Говоря о бюджете, пары часто забывают, что ежедневный домашний труд тоже является значительным вкладом. Такая забывчивость становится источником раздора в семье. Необходимо понимать, что вклад в воспитание детей, готовку, уборку, ремонт имеет свою финансовую цену. Оплатить такие услуги в полной мере среднестатистической семье при нынешнем уровне зарплат и цен практически невозможно. А значит, домашний труд надо ценить и уважать.
Шаг третий: выбрать тип бюджета
Общий бюджет. Все деньги идут в одну копилку, члены семьи покупают необходимое. Это самый прозрачный тип бюджета: доходы и траты на виду. Но из-за несогласованности действий или разницы во взглядах могут возникнуть трения: «Ты купил себе новые часы, а мог бы потратиться на монитор». И действительно, при общем бюджете велик соблазн воспользоваться семейными деньгами и купить что-то втайне от второй половины.
Раздельный бюджет. Каждый зарабатывает на себя и тратит по своему усмотрению. Такого формата придерживаются партнеры с одинаково хорошими доходами или, напротив, со значительной разницей в зарплате. На первый взгляд раздельный бюджет позволяет не ущемлять супругов и дает свободу действий, но, как показывает жизнь, устраивает лишь до поры до времени. Как быть, если один из супругов заболел или потерял работу? Проблемы возникают и с появлением ребенка. Вопросы, кто будет содержать молодую маму и оплачивать расходы на малыша, нередко заканчиваются разводом.
Смешанный бюджет. Часть расходов супруги сдают в общий котел, а оставшиеся средства расходуют без оглядки. При таком подходе проще идти к собственной финансовой цели, но общая семейная цель может так и остаться нереализованной. К тому же инфляция заставляет ежегодно увеличивать общую часть, уменьшая личную, – это с годами тоже может стать причиной для взаимных упреков.
Несмотря на плюсы и минусы разных моделей, с семейным кошельком лучше определиться заранее, как и с тем, на ком будет основная ответственность за него.
Шаг четвертый: формат ведения бюджета
О личном финансовом плане знают многие, но, вступая в брак, важно иметь в виду и финансовый план семьи. В него входят имущество, дети, бизнес и др. При общем бюджете важно выбрать того, кто в паре будет главным – следить за покрытием базовых потребностей вне зависимости от личных интересов.
В идеале ответственный за бюджет должен стараться обеспечить и накопления, чтобы семья не оказалась в финансовой яме при малейших трудностях. Общий бюджет при средних зарплатах выгоден и для ипотеки – одному ее не потянуть, а вдвоем легче.
При раздельном бюджете каждый отвечает сам за себя. Но приобретая имущество, супруги не застрахованы от дележа. В случае развода совместно нажитое подлежит разделу. И даже брачный контракт не всегда станет защитой: вторая сторона может доказать, что при заключении договора была ущемлена, или просто не согласиться с его условиями. Выход один – копить на общую цель, но придется договориться об ответственности за накопления или платежи по кредитам.
Формируя бюджет, необходимо учитывать все поступления и расходы. Записи и таблицы помогут при анализе трат, формировании стратегии и сделают этот процесс прозрачным. Вести подсчеты лучше всем членам семьи. Это поможет понять характер расходов и оценить масштаб спонтанных покупок.
Шаг пятый: антикризисный сценарий
Эпидемии, военные конфликты, чрезвычайные ситуации – все эти факторы могут разрушить даже самый отлаженный финансовый механизм семьи. На такой случай эксперты советуют сформировать финансовую подушку безопасности, которая поможет при самых неблагоприятных условиях продержаться минимум три месяца.
Антикризисный сценарий нужен при любом формате бюджета: он поможет сохранить семью и сплотиться для решения проблем. Кто поддержит супруга при потере бизнеса или здоровья? Как растянуть скудные ресурсы, чтобы закрыть базовые потребности и платежи по кредитам? От чего отказаться в период финансовой нестабильности? Отвечать на эти вопросы должны муж и жена вместе.
Шаг шестой: уйти от тотального контроля
Каждому человеку нужно личное финансовое пространство, а значит, определенная часть расходов должна все же быть неподотчетной – в противном случае из-за мелочей разгорится скандал.
Конечно, благодаря банковским картам все на виду. Но даже любителям онлайн-платежей лучше иметь наличные и расходовать эти средства на собственные потребности. Это могут быть походы на спортивный матч или визиты в салон красоты, чашка кофе или посиделки с друзьями. Минимум финансовой свободы необходим для сохранения гармонии в браке.
Шаг седьмой: слушать и слышать друг друга
То, что казалось само собой разумеющимся до регистрации отношений, может стать проблемой после. Люди развиваются, меняются их пристрастия, вкусы и потребности, поэтому такие трансформации важно замечать, чтобы не потерять любовь. Иначе спустя годы можно обнаружить, что живешь не с конкретным человеком, а с представлением о нем.
Финансовые цели и способы их достижения – тоже величина непостоянная. Кто-то хочет открыть бизнес, кто-то найти стабильную работу, а кто-то получить дополнительное образование. Все нужно обсуждать, чтобы прийти к общему знаменателю. Иногда выход из привычного ритма одного из супругов может перевернуть мир другого. Найти консенсус при кардинальных переменах – главная задача для сохранения любви и доверия в паре. И конечно, важно понимать собственную ответственность за принятие новых решений. А чтобы так было, нужно не только уметь говорить, но и слушать.
Шаг восьмой: повышать финансовую грамотность
Все о бюджете, разумных тратах, накоплениях и инвестициях можно узнать, занимаясь самообразованием. Финансовая грамотность – ключ к решению сложных проблем и лекарство от инфантильного поведения. Разумное обращение с финансами – залог если не богатства, то безбедной жизни.
Знания в этой области помогут накопить на мечту, выстроить финансовую стратегию, развить дополнительные навыки, уберегут от мошенников, научат получать дополнительный доход. Больше читайте, подпишитесь на полезные паблики, участвуйте в вебинарах. При грамотном финансовом подходе семейный бюджет не разъединит, а сплотит любящие сердца.
– Наша жизнь очень динамичная и порой непредсказуемая, поэтому важно, чтобы партнеры следовали не только универсальным правилам при выстраивании семейного бюджета, но и стремились быть гибкими, — продолжает психолог. — И здесь может помочь система светофора: раскладываем правила по трем цветам. Красные — незыблемые правила (например, каждый из членов семьи вкладывается в покупку продуктов); правила желтого цвета могут меняться (если один партнер заболел, второй подстраховывает); зеленые правила действуют в зависимости от ситуации (кто сегодня платит в ресторане).
Кроме того, партнеры не должны жить с ощущением того, что они себя в чем-то ущемляют, потому что это моментально отразится на отношениях. Нужно честно определить для себя, какую сумму каждый готов внести в общий бюджет, а от чего в своих интересах точно не станет отказываться. И конечно, все это выносить на совместное обсуждение: недомолвки вызовут напряжение и дискомфорт.
Когда мы говорим о финансовой грамотности, нельзя обойти вниманием тему власти в семье. Власть — кто главный в каком-то вопросе — распределяется в паре по трем сферам: воспитание детей, сексуальная жизнь и деньги. Бывает так, что один партнер забирает власть по всем фронтам, тогда другому партнеру будет невыносимо вне зависимости от того, контролируют его в финансах или нет. Если, например, у супруги, нет навыков финансового планирования и соответствующих знаний, она может главенствовать в решениях, связанных с детьми, и таким образом ощущать свою значимость. В противном случае появится чувство подавленности и никчемности («Мое мнение никому не интересно»), а это дисфункционально для семьи.
